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2017年8月1日 推介文章

瑞典無現金社會 居民:7年沒帶錢了!

正當香港大衆還在苦惱口袋裏的「神沙」要怎樣花,瑞典不少人已好幾年沒帶現金了。去超市、搭巴士,甚至教堂捐獻,他們一概以電子貨幣支付,但便捷背後,國內好些問題已陸續浮現……

撰文:許創彥 本刊記者

電影裏有不少悍匪打劫銀行的橋段,但這些場景,快要絕跡瑞典了。

2013年4月,有賊人單人匹馬,持槍闖進首都斯德哥爾摩市中心一家銀行。正當他摩拳擦掌,打算食「大茶飯」之際,旁邊的職員戰戰兢兢告訴他:「我們這裏沒有現金。」賊人晴天霹靂,唯有狼狽逃跑。臨走前,心有不甘的他還要問一句:「哪裏有有現金的銀行?」

要解答這問題殊不容易,因為瑞典1600間銀行,有900間已不再存有現金。他們正推動一場「無現金革命」!

現金交易佔整體經濟2%

瑞典人愛破舊立新。在2016年的歐洲創新計分表,他們一馬當先;Ericsson、Spotify、 MySQL、Skype……一間間耳熟能詳的企業,改變過你和我的生活。而現在,這個在1661年率先發行現鈔的國家,打算再次引領世界風潮──全面推行貨幣電子化。

按瑞典中央銀行的統計,瑞典去年現金交易只佔整體經濟的2%,比率為全世界最低。央行更預測,到2020年,此數字將進一步下跌至0.5%。「革命」勢頭迅猛,瑞典工業動力學副教授Niklas Arvidsson甚至預測,到2030年,瑞典將真正進化成無現金社會。

城內設cash free zone

如今,對瑞典人來說,最難回答的問題,恐怕是:你上次什麼時候用現金?

「哇,霎時間,我真的想不起啊。」28歲、住在斯德哥爾摩的碩士生Salomon Höglund接受本刊訪問時,都被這問題考起,因為他已經逾7年沒帶現金出街了。

他說,瑞典全國幾乎都能刷卡繳費、電話付款,「完全沒帶現金的需要」──去超市,沒收銀員,要自己刷貨物條碼,再到自助櫃位用扣賬卡付費;到地鐵站,售票機不收紙幣,只能刷卡;政府收稅,也直接寄PDF稅單給他,然後他用電話交稅。

「城內甚至有些地方表明是cash free zone,開宗明義不收現金,雖然這些店舖不多,但電子貨幣在瑞典發展成什麼模樣可想而知。」Höglund接着道。

上帝也用App

走在斯德哥爾摩街頭,哪管是賣熱狗的小販,還是賣雜誌報紙的小攤販,都通通轉用SWISH收費。SWISH是個2012年面世、由瑞典6間銀行攜手研發的手機付費App,把銀行賬戶、身份證號碼和手機號碼結合起來。用戶透過身份認證技術,能安全地簽賬、轉賬和收款。時至今日,SWISH每月交易量突破900萬次,國內近一半人口均為用家。

人人用SWISH,連上帝也不敢落後,成為SWISH的擁躉!根據《彭博》報道,離斯德哥爾摩50公里遠的Jarna-Vardinge教區已接受大眾以SWISH捐款。使用SWISH後,區內7500名信徒的捐款不再受限於口袋裏的零錢,奉獻意欲遞增,教區善款節節攀升。

地下經濟絕跡

除了便捷,「無現金化」還能打擊地下經濟。Höglund對此十分認同:「如今電子交易,每次買賣都有跡可循,幾乎沒可能貪污、逃稅。」

的確,自推行「無現金化」後, 瑞典地下經濟產值由2003年的18%,減到近期的13%,成效有目共睹。

不怕被政府監控?Höglund不以為然:「瑞典之所以能在無現金化道路上走得那麼快,是因為政府、民眾間講求互信。我們的民選政府高透明度,開誠布公,所以大眾一般都不擔心私隱被侵犯。」

道高一尺 魔高一丈

瑞典政府最初決意推「無現金化」,緣起於2009年一場轟天劫案。9月23日清晨5點,有劫匪乘着直升機,空降斯德哥爾摩南部Västberga的G4S現金庫。他們用鐵鎚打破外牆強化玻璃,炸開保險箱,短短15分鐘內搶走10億瑞典克朗,震驚全球。

這單劫案讓瑞典官僚明瞭,有現金,就有風險;防微杜漸的最佳方法,就是讓現金消失於無形中。於是在政府、企業牽頭下,電子貨幣大行其道,實體貨幣的重要性則逐年下跌。根據瑞典央行的調查,2009年至今,瑞典國內紙鈔和硬幣流通量下降了40%。

賊人沒現金可搶,全國銀行劫案由2008年的110宗,銳減到2015年的23宗。此外,電子貨幣的出現,亦節省了政府、銀行在運鈔時花在解款員、保安公司的成本,一舉兩得。

但罪案真的從此銷聲匿跡嗎?非也。

轉用SWISH,其實並不代表不被賊人盯上。今年4月,哥德堡一名青年便遭到3名賊人截劫,強迫他用SWISH將2000瑞典克朗轉賬到他們戶口。此事件不是孤例,早在2015年,瑞典東部的哥德蘭島都發生過類似的SWISH劫案,受害人損失80克朗。

還有更多賊人轉攻虛擬世界, 騙取財富。單單去年,瑞典警方便收到多間企業報案,指內部通訊系統遭入侵,或有人假扮公司總裁, 要求員工快速轉賬到另一特定戶口,手法越見層出不窮。翻查瑞典司法部的數據,電子詐騙案數目屢創新高,從2000年的3304宗,飆升至去年的14萬宗,令人擔憂。

——節錄自八月份《信報財經月刊》

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