全球手機支付最成功的國家竟是非洲肯尼亞!其P2P手機支付工具M-PESA誕生超前中國支付寶1年、香港O!ePay 9年,將2千萬窮苦大眾納入金融體系,助19萬個家庭脫貧,並帶動第三世界國家發展能源。
撰文: 黃愛琴 本刊記者
在非洲肯尼亞,有一個英文字幾乎每人每日都會講上一千次,不是「Thank you」或者「Sorry」,而是「M-PESA」。不管是在首都奈洛比,還是鳥不生蛋的窮鄉僻壤,「我會M-PESA你」和「請你M-PESA我」都隨處可聽。
M-PESA原是個名詞,指肯尼亞電訊公司Safaricom於2007年推出的手機支付系統。M-PESA的 M指Mobile,PESA是Money,這個流動電子錢包,只需以手機發送SMS就可以進行個人對個人(P2P)及個人對商戶(P2M)轉賬。
M-PESA推出一個月後已有2萬個活躍用家,2017年更達2700萬,覆蓋肯尼亞三分之二的人口。現時該平台每秒處理900個交易,2015年的交易金額達280億美元,佔肯尼亞GDP的44%。
在奈洛比生活了一年半的香港人杜子中說,M-PESA在當地的普及程度可媲美香港的八達通。他舉了兩個例子說明。第一,不少肯尼亞人拿到身份證後,第一件事就是去開通一個M-PESA個人戶口。 另一個例子較不尋常:「有朋友的朋友被綁架,賊人不叫家屬付現金,而是叫他給M-PESA!」
靠窮人起家
M-PESA之所以能在肯尼亞獲得空前成功,因為當地的銀行服務未能惠及貧苦大眾。肯尼亞城市化水平低,七成人口住在農村,城鄉距離遠。在2006年,因成本效益關係,肯尼亞41 間商業銀行的400間分行和600部自動櫃員機大部分集中在市區,全國只有兩成人擁有銀行戶口。農民若要提款和滙款,要長途跋涉出「省城」,相當耗費時間與精力。市區居民也未必願意使用銀行服務,因為銀行月費相當高,以巴克萊銀行為例,肯尼亞本幣「先令」戶口要120港元。
許多肯尼亞人沒有銀行戶口, 但幾乎人人有手機。杜子中說:「市區人用Smart phone,農村居民均有部2G Nokia。」Safaricom於 是推出以小額金錢交易為主的手機支付系統,開發龐大的農民市場。M-PESA不論貧富,有身份證和手機號碼即可申請,開戶和存款皆免費,沒有最低存款額規定,滙款手續費又較銀行低,且用手機發送 SMS就可做到即時滙款,操作十分簡單,深受偏遠地區的農民歡迎。
肯尼亞人重視家庭,不少在城市打工的年輕人要每月寄錢回鄉。 城市到鄉村的巴士,不只運客和運貨,也要運「鈔」,「巴士送錢」回家有時會一去無回頭。因此,M-PESA 當年的「Send Money Home」廣告非常成功,藉此打響名堂。
M-PESA的操作原理類似電子錢包,要先到代理店存錢入戶才可進行交易,而其代理是採用特許經營方式,商戶只需一部手機和預先購入7500港元手機貨幣,即可變成為一部ATM,供用戶存款和提款。偏遠地區的商店更可得到優惠 對待,入場門檻更低。杜子中說:「你幻想一間雜貨店、或鳥不生蛋 的地方,也有M-PESA counter。」 由於M-PESA賬戶有最高結餘上限,再加上多數人只以此作小額交易,故代理店不怕「擠提」。
——節錄自十二月份《信報財經月刊》