非洲的肯尼亞以至鄰近的中國、印度等發展中國家，手機支付大行其道，與這些金融基建不完善的地區相比，香港顯得大落後，專家憂慮如不急起直追，將損害國際金融中心地位。目前在香港推動這場無現金革命者，竟然是來自第三世界的35萬外傭。
撰文：許創彥 本刊記者
以往，一口頂好英語、電話不離手的白領，是中環精英的標誌。
但近來，這群中環精英的地位受到挑戰。金融區內冒起了另一批「中環精英」，在科技年代，人人躍躍欲試手機支付之際，她們已比香港人走前了兩年，堪稱香港手機支付的先行者。她們是星期日才會出現的菲傭。
11月中，記者約了來港十二年的菲律賓女傭Crystal做訪問，發現當日是她的大日子──她這年趁星期日有空餘時間，修讀了一個資產管理的課程，剛好畢業。
變手機達人 源於痛苦經歷
這是拜手機支付所賜的，「之前我每個星期也在浪費時間」。這段外傭蛻變史，要從環球商場說起……
星期日的中環，有它一套規則：星期日，中環的命脈不在IFC，而在環球大廈地下至三樓的商場；星期日，中環最大的生意不是股市，而是滙款。當天，幾千名外傭蜂擁而至滙款，喚醒這座星期一至六都在沉睡的商場，場內三間菲律賓銀行和十多家滙款店門庭若市。喧囂中，逾千萬港幣無聲飛抵東南亞諸國。
可是，無聲的背後，又混滲着漫長的煎熬。「你以為滙款真的按兩個掣就可以嗎？你猜猜每次要用多少時間？」以往Crystal每兩星期要滙款一次，每一次都是煎熬。
記者沒頭緒，她忍不住苦笑道：「你相信嗎？好運的話，都差不多四至五個小時！」
外傭精打細算，大家都不約而同地選滙率最實惠那幾家店。人家早上九、十點已搶先排隊，「我卻在西貢打工，出到中環都一兩點了，高峰時段，注定無了期的等。」Crystal憶述，自己已不下十數次從店舖所在一樓排到上二樓。
就這樣，Crystal每個星期天都等到入黑：「我辦完所有手續都晚飯時間了，西貢的巴士班次有限，我還要狼狽趕車。你看，我有假期嗎？我根本沒有！」
的確，記者其後到了Crystal提及的滙款店一看，下午三點多， 粗略估計都有三十人在排隊。等候的人群，大多掛着一張不耐煩的苦瓜乾臉。
環球商場成支付戰場
正是這種不耐煩，讓不少外傭「變心」，轉投手機支付的懷抱。去年起，兩大本地手機支付品牌Tap & Go和TNG開始滲透環球商場，逐漸俘虜了外傭的心，包括選擇了TNG的Crystal。
「它真的很方便，只要我到便利店充值後便能隨時滙錢，利率都跟我舊時滙款店的相若。我頭11年在香港都在無止境等待滙款，現在我終於不用了！」說得興奮的Crystal調整了一下語氣，再補充道：「以往人手滙款偶爾會有錯漏，發現了要親身到中環處理，之後更要收取多遍服務費；手機支付不用，而一年來只出現過一次問題，也就是上午滙不了錢，下午才滙到這樣罷了。」
上述各項賣點讓這兩個品牌在環球商場迅速站穩陣腳，特別是TNG。今年8月，TNG公布數據，全港35萬外傭中，約三分一人選用TNG的電子錢包。
另外，他們接受本刊訪問時進一步表示，他們在外勞電子滙款市場佔有率已達七成，10月交易量更突破了8億港元。
眼看屬「無銀行賬戶人口群組」（unbanked population）的外傭發展潛力龐大，香港「股王」騰訊今年1月亦加入戰團，推出「We Remit」產品，以「5秒完成線上滙款」、「15分鐘內可取款」作賣點，並且在皇后像廣場辦教學活動，專攻17萬名菲傭。
奇怪嗎？本地薑Tap & Go和TNG資源有限，要出奇謀攻外傭市場尚能理解，但為何在中國身經百戰的騰訊Wechat Pay一來香港，不瞄準白領，反倒賺外傭錢？
原因有兩個：第一，外傭市場並非完全無肉食，如果以總數35萬外傭，最低工資4310計算，每月收入15億，即使一半滙回老家，也有7、8億。第二、香港本土市場太過封閉，需要時間深耕。
聯合國年初發表報告指，支付寶連同微信支付，2016年的交易額一共錄2.9萬億美元（約22.62萬億港元），較2012年的810億美元（約6318億港元）大增約35倍。但香港首季移動支付交易額卻不升反跌，只有13.56億宗，按季下跌3.7%，交易額294.33億元，按季亦跌1%。
手機支付有廣度，無深度
其實，「無現金」概念早在上世紀中已出現，上次的「無現金革命」，主角是信用卡；今次主角轉了，變成手機。
世界各國都積極投身「革命」。新興國家如中國、印度、肯尼亞，由於國民首次接觸電子支付已是手機支付，沒既得利益者的阻撓，發展暢順飛快。
發達國家也不甘讓新興國家專美，如瑞典近年已力推手機支付，鼓勵國民轉用由國內六間銀行研發的SWISH。今年8月，新加坡總理李顯龍公開呼籲不該滿足於信用卡，要效法中國，趕緊讓手機支付在全國普及。
諸國皆明白，信用卡與手機不同，不能以「電子支付」一概而論， 因為手機做到信用卡做不了的東西。一機在手，能付款，能轉賬滙款，能交電費水費，能預約看病，能投資，不受時間地域限制。
這些一概是手機支付的威力， 可是在有五百多萬人使用智能電話、滲透率全球第一的香港，卻毫無用武之地。雖然金管局接受本刊查詢時強調，他們去年起已向儲值支付工具（SVF）營運商和銀行發出16個牌照，形容本地手機發展「百花齊放」，但每個支付系統除了付款、轉賬，其他功能寥寥無幾，縱有廣度，而無深度。
審批制度架床疊屋
以中國為例，其中一個手機支付能風靡全國的原因，正是功能多樣。龍頭支付寶除了給錢、收錢，餘下的能放在「餘額寶」，既可變回錢，又可投資高息產品；Wechat Pay能隨時買保險，凡此種種，足以吸引大量國民轉投手機「懷抱」。
那麼香港照跟，叫手機支付跟金融機構申請加上投資、保險買賣的功能不就行嗎？問題是，金融機構審批架床疊屋，要加談何容易。
在香港，手機支付系統推出市面前，要先經過金管局的沙盒試驗，其後才獲審批推出市面。不過，假如此系統要再加投資、保險功能，就要再到證監會、保監局各自的沙盒試驗，取得兩個機構的首肯。換言之，要經過三個沙盒，拿三個審批，過程繁複。
能「過五關斬六將」尚算幸運， 更甚的是，不少手機支付商連這機會都沒有。三大部門各有規定，金管局和保監局則說明，倘若手機支付系統並非屬於銀行，或跟銀行合作，就連沙盒也進不了。
香港制度封閉，令手機支付商難大展拳腳。反觀競爭對手新加坡和倫敦，沙盒歡迎與銀行無聯繫的初創企業參與，審批過程簡單，全程由一個中央金融機構統籌〔見表〕。
八達通霸權窒礙發展
新的一籌莫展，舊的又不思進取。香港對手機支付發展停滯不前，與八達通霸權不無關係。
八達通1997年橫空出世，當時被視為世上最領先的電子貨幣，迅速進佔社會每個角落，惟20年來都「一本通書讀到老」，今天已變成一個脫節霸權。
儘管八達通去年順應潮流，推出O!ePay的手機支付系統，但惹來惡評，被批評捉摸不到科技發展的脈搏，與手機支付主打的方便背道而馳，乃長年欠缺競爭的惡果。連商務及經濟發展局局長邱騰華早前接受訪問時都承認，香港手機支付之落後，與八達通太成功，「我們未有選擇更新的科技」有關。
當世界各地的手機支付騰飛之際，如果香港仍在原地打轉，恐怕最後會淪為現金孤島，成為這次「無現金革命」的輸家。
「所以，現在最急切的莫如檢討法例，引入競爭。」接受本刊訪問時，研究手機支付多時的團結香港基金高級研究員水志偉如是說。
他建議從一個綜合式沙盒入手。沙盒裏應更開放，讓初創企業更容易參與，「金管局、證監會、保監局三個機構共同監察，促進溝通之餘，也能想想法例上有沒有過時的條例需要修改，減少手機支付商在港面對的困難。」
要知道，香港需全力發展手機支付，不光是給大眾多一個付款選項那麼簡單，長遠而言，它將改變整個社會生態。其中一項有力理據，莫過於手機支付有助打擊香港的逃稅、黑錢活動。
打擊洗黑錢
不少人利用離岸公司逃稅、 洗黑錢已是個公認事實，而去年的《巴拿馬文件》曝光後，更發現這在香港是個大問題。文件顯示， 香港是全球最多離岸公司中間運作的地方，比以秘密財務見稱的瑞士還要多，廉政專員白韞六當時承認，文件敲響了反貪警號。
不法分子大多以現金作他們犯罪的媒介，皆因現金匿名、追蹤不了。現金，特別是大面額紙鈔，遂成為犯罪溫床。
如何打擊罪行？去年，哈佛大學經濟學教授Kenneth Rogoff在著作《現金的詛咒》（The Curse of Cash）說：就是「消滅」現金。當然不是完全淘汰現金，而是淘汰大面額現金，以電子貨幣取而代之。當大面額紙鈔消失了，媒介消失了，逃稅、黑錢自然無處容身。
在智能手機滲透率高達84.7%的香港，絕對有本錢淘汰（或大量減少）大面額紙鈔，遏止金融犯罪。
FinTech發展基石
維護法紀外，手機支付更是香港能否繼續保持國際金融中心的關鍵所在。
如今政府商界豪言壯語，說香港要發展FinTech，推動大數據，手機支付在當中的角色不可或缺。水志偉拿了最近挾着馬雲、馬化騰名氣來港上市的「眾安保險」作例子：「他們的賣點是從你買保險，到保費轉到你戶口，過程中基本上不需有人出現，他們靠的是什麼？正是移動支付。」
以往你去旅行前買了保險，假若航班延誤了，你要自己申請拿錢。但假若手機支付發展蓬勃起來，「你可隨時透過Wechat一個小程序去買，然後程序會自動搜尋飛機何時到達，延誤了它會自動發現，再主動將保費傳回你手機戶口，快捷省時。」
另外，手機支付也能更有效收集數據，對零售店，又或大企業提升表現，推高營業額大有裨益，內地最近鬧得火熱、提倡線上線下融合的的「新零售」，正正受惠於此。
水志偉強調，FinTech是世界大勢，也必定成為企業未來要到哪裏設中心的重要指標。「當世界各地為此發力追趕，但香港連最基本的手機支付都發展得那麼緩慢，對香港多年扮演金融先導者的形象，怎樣也有影響。」
手機支付時代就在我們眼前。究竟是上前迎接，發展FinTech， 做國際金融中心該做的事；還是視而不見，被競爭對手迎頭趕上，淪為二線金融城市呢？
——節錄自十二月份《信報財經月刊》
