南韓向來走在科技前沿，比香港更早進入電子支付。論交通系統，其UPass比八達通更早面世，真正全球第一；論流動支付，亞洲要數南韓人最愛刷卡，現金交易不足兩成，每人平均2張信用卡，滲透率達77%，香港64.5%〔圖一〕。

南韓手機滲透率達77.7%，比美國還高（但香港方是冠絕全球）。手機支付是兵家必爭，熱錢亦不斷湧入，今年初螞蟻金服投資Kakao Pay 2億美元。霸主三星都不敢怠慢，2年前以Samsung Pay進入市場，兼備NFC及MST（磁力安全傳輸），九成南韓商戶不用裝新機都用到，結果1年累計交易達1400萬港元。

這塊肥肉沒有財閥想放過，於是LG推Paynow、南韓新世界集團推SSG Pay。南韓很早已經走進「無現金社會」，但似乎並未看到終點。今年初，該國央行宣布「去硬幣化」，最快2020年淘汰所有硬幣，乃首個亞洲發達國家廢除硬幣。

究竟這位亞洲無現金先鋒，背後打着什麼算盤呢？

撰文：李潤茵　本刊記者

港人阿妙是位南韓人妻。原本從事傳媒業，5年前到該國工作假期，認識了位「歐爸」，結果於當地成家立室，目前定居仁川。阿妙坦言很快已適應，並打趣說自己「跟老公鬧交都用韓文！」

每天過着普通主婦生活，湊女、洗衫、煮飯，與港媽不同，是阿妙買餸已告別現金，皆因「街市檔主都有卡機」。無現金早已是「阿珠媽」（南韓大嬸）的style。

7港元照刷卡

南韓無現金比香港普遍。阿妙舉出兩個場景：在南韓，她到士多買支可樂，1000韓圜，即7港元，「他們都照收卡，不會給你面色，換在香港，小店很難收卡，因為要收手續費」；搭的士照用卡可也，「跳標機下面，已經是卡機，南韓部機可刷任何卡，即時幫你過數」。她說：「這是社會風氣，大家都很習慣。」

但阿妙告訴記者，卡款與香港其實大同小異：「信用卡都是Master、Visa，加多張南韓獨有BC卡；銀行提款卡類似香港EPS，這邊就叫Check Card。」促進無現金的氛圍，背後全靠政府「發功」。

打擊地下經濟 　增加稅收

窮極思變。一切由亞洲金融風暴說起。當年南韓首當其衝，甚至向IMF請求金援。於是乎災後，政府為刺激經濟、增加稅收，遂擬定了電子支付普及政策。背後邏輯很簡單，就是提高交易透明度，打擊地下經濟，促使稅基擴大、稅收增加，從而帶動GDP。

金融風暴十周年前夕，南韓科學技術院（KAIST）2006年發表報告，指信用卡消費比GDP增長更有效增加稅收，支出增加1%，稅收最多可提高1.56%。

但要全民擁抱電子化，政府背後需要給足「甜頭」。早於1994年，南韓已提供增值稅獎勵(俗稱VAT Tax)，補償商家因接受電子支付，要負擔的額外成本，包括手續費，並獲所得稅減免；到2001年甚至強制商家，必須接受收卡，且不得將成本轉嫁消費者，一旦遭檢舉，負責人會受罰。由九十年代初至今，電子支付門檻不斷降低，結果收卡商家，漸漸由大型超市，延伸至小型商店。這解釋了為何的士及士多都沒向阿妙「黑面」。

每年花三億鑄幣

這並非終點！今年初，該國央行宣布「去硬幣化」，最快2020年淘汰所有硬幣。目前南韓流通6種硬幣，最大面額也僅約3.3港元，央行都不諱言「製造10韓圜的成本高於10韓圜」。對金融體系而言，硬幣是負擔，當局每年就要花費超過4000萬美元（約3.12億港元）鑄幣，額外還有硬幣收集、管理及流通等成本。

與其費時失事，南韓亦跟隨北歐步伐，乃首個亞洲發達國家廢除硬幣。現階段先從便利店試行，龍頭商號CU及711已經響應，大型超市包括E-Mart、樂天超市及百貨公司都有參與。現在民眾現金消費後，所有「散銀」將存入儲值卡T Money，即類似香港八達通。若然試驗成功，當局計劃最快明年將「散銀」直接退回銀行賬戶，並且將「無幣」擴展至更多地方。

返香港要準備大量現金

南韓人銀包無疑愈來愈輕。2015年央行調查，他們每人降至平均只放7.4萬韓圜（約470港元）現金。阿妙都入鄉隨俗，「平時出街只帶信用卡及Check Card，基本已經不帶現金」。這種習慣離不開經濟誘因，皆因「消費稅可退稅」。原來在南韓，用卡消費本身已可退稅，政策於1999年出台，上限為300萬韓圜（約2萬港元）。另外則是出於方便，「因為刷卡有紀錄，否則需要問商家拿『現金收據』（현금연수증），報稅程序會很麻煩，而且街市沒有收據」。

阿妙分享日常消費，到超市買三四百元柴米油鹽，收銀員都會問句：分期抑或一次？皆因「南韓人刷卡可以免息分期付款」，「信用卡公司競爭大，所以都會提供很多便利、着數給消費者」。

享受過「無錢更自由」，這位人妻返香港都零現金，結果撞板，「兩年前到The One食飯，原來不收EPS，我都錯愕了！」幾乎要留下洗碗。南韓提取現金要手續費，所以「撳錢」可免則免。「南韓銀行提款機隨處可見，而且拿任何銀行卡都撳到。只是於非辦公時間、非所屬銀行提款，就會收費1500至3000韓圜不等（約10至22港元），海外提款卡再另計。」經一事後，阿妙每次返香港娘家，都會提取大量現金，「好似去旅行般！」

習慣很易改變

她平心而論5年前初到南韓，自己都很「香港人」，有現金才有安全感；但不足3個月已經變成「南韓人」，完全放棄現金。皆因「每筆交易、每次刷卡，銀行都會發SMS，即使職員刷錯都可即時取消」。怕盜用？「即刻Cut卡，而且間間店都有CCTV」。結果這位港女漸漸沒有現金，也有安全感，還感嘆一句：「只是香港人較保守！」

香港人依賴八達通及信用卡？但論無現金程度，似乎小巫見大巫！聽過阿妙這位過埠新娘的經歷後，更會發現所謂習慣，原來改變話難不難！很大程度環境使然，南韓比起香港，電子支付起步更早、更普及，但「先行者優勢」並非包袱，「現在用三星已經可以『嘟』」，南韓人開始用手機「無卡取現」。

南韓不甘於信用卡，強如三星都不敢怠慢，推出Samsung Pay。號稱南韓百度的Naver Pay，坐擁2100萬用戶，大幅拋離三星等對手﹝圖二﹞。但原來10年前這間土炮搜尋器本屬於三星，只是後者不看好網絡，結果走寶，甚至「放虎歸山」。韓劇作為另類風向指標，已爆發手機支付「前哨戰」，《太陽的後裔》及《好運羅曼史》相繼出現Samsung Pay及Payco的置入式廣告，後者母公司是Naver。

為什麼連財閥都要「玩」手機支付？因為大家都明白，自從智能手機誕生後，流動支付已經是大勢所趨，當人人出街原來只帶手機都可以萬事達，可說是徹底顛覆過往消費體驗，遊戲玩法自然截然不同了！企業覬覦消費者數據，這解釋了為何目前南韓整體手機支付使用率不足2%，但幾乎間間財閥都自行出隻Pay……皆因人人都想爭大餅，上演新舊財閥相爭戲碼，消費者則坐享着數優惠。

結果，「善變」的南韓人由九十年代，仍然秉承亞洲傳統，很崇尚儲蓄，用了不足20年時間，刷卡比美國人還多，然後最快2020年消滅「散銀」，多年來推陳出新實現「無現金社會」，很快南韓人將會從刷卡，改為拍手機，因為歷史告訴世人，南韓政府不信習慣成自然，更信事在人為。

——節錄自十二月份《信報財經月刊》