台灣人愛買保險，尤其是儲蓄保及投資保，希望有保障之餘，若干年後可以取回本金。有平民保險王之稱的劉鳳和卻直斥這兩類保險是「騙子」，如果真的遇上意外、不單保障少更會虧錢，反而「純保險」才最有保障。

撰文：鄭雲風　本刊記者台灣報道

屈指一算，劉鳳和已經在保險業工作二十多年，雖近耳順之年，說話依然中氣十足，特別是談到保險業陋習，又是氣憤，又是無奈。「台灣人很奇怪，沒有買保險很怕。」據統計，每名台灣人花費近十五萬台幣買保險，但報道總是出現「保障率下降」、「保障不足」等關鍵字，到底問題出在哪？

「出發點錯了，每個人都以賺錢為目的。」他首先看不慣保險業的獎勵制度。現時保險從業員是根據賣出的保單額，衡量自己成績及表現。自1972年推出的百萬金圓圓桌會（MDRT）便是一例，它是行內公認的業績標準，根據業積分等級，當你收到的佣金或有效保費愈高，所獲等級便愈高。

「保險要回歸到照顧弱勢，沒錢的人!」劉鳳和認為，賣保險的成就感，應該建基於對顧客的幫助，才是保險的初衷，批評同行以「賺大錢」為目的，於是主力推薦一些保費額較高、但未必真正幫助平民的產品，當中以投資型保單及儲蓄型保單最常見。

「儲蓄型是小騙子，投資型保單是大騙子。」每當提及這兩種保單，他總是十分激動，連番直斥保單提供的利率是「不可能」。他解釋，現時台灣定存利息大約是1.1%，但這類保單卻往往聲稱有高於銀行的利率，大約有3%至6%，藉此吸引大量人購買。他表示，如果保單真的每年有3%保證回報，而銀行借貸利息大約只有1.8%（視乎不同銀行計劃），人人都可以跟銀行、家人借錢買儲蓄型保單，「空手套白刃」獲取暴利，「天下有這樣簡單的事嗎？哪一個政府會讓我們玩金錢遊戲」？

「業務員自己買就好了，為何要說破嘴皮子？」他補充，儲蓄保單難抗通脹，萬一因為意外急需用錢，要提早斷單，顧客更是損失慘重，「錢都給佣金去了。」他接手的個案中，這種情況大有人在。

他認為，這類保單要長時間存放才見效，質疑社會變化迅速，將一筆錢固定長時間放在保單是否合理，只有月光族比較適用，「香港回歸幾年了？是不是變化很大」？

更重要的是，保險原意是協助購買者發生意外時，獲得大筆金錢渡過難關；不幸死亡時，家人不會有經濟壓力，但今天的產品已經變質，保險功能若有若無。「保險歸保險，投資歸投資!」劉鳳和說，投資或儲蓄保單，都會將大部分的錢放在不同的投資產品，萬一發生意外，獲賠償的金額少之又少，根本難以維生，如同折了保障又虧錢，出現今天「高保費低保障」。

花小錢買大保障

「照你說，買保險是不是應該很簡單？」記者先點點頭，又不禁搖搖頭，因想起來在香港搜索不同的保險產品，項目花多繚亂，細節條款又多又細，根本難以理解。劉鳳和聽畢，立即印出三張紙，介紹他的「平民保險法」。

三頁紙，已包括三份保單介紹，分別是意外險、人壽險及癌症險，誇張的產品宣傳、口號，通通沒有，每一項保單的注意守則不超過10項，重點只有兩個：不同年齡的投保費、理賠項目及金額。雖然正式簽保單時，不可能只有一頁紙，但意外、癌症、死亡定義清晰，加上沒有花巧的包裝，顛覆記者覺得保單必然複雜的想法。

另一項特別之處，是這三份保單都只有一年期，需要年年續保，儲蓄利率、投資回報是零。

劉鳳和解釋，保險產品唯一功能是保險，將所有保費投放至意外保障才是初衷，真正「花小錢買大保障」，以意外險為例，最基本一年保費只有2092台幣（約530港元），如果意外身故或失能，最多可獲300萬台幣（約76萬港元），「保險一定是買大金額理賠，1至2萬（台幣）根本沒用！」

曾經有香港讀者看完他的書後，詢問他為何香港沒有這類產品，只有與儲蓄、投資掛鈎的產品。「錯！可以單獨買！」他指出很多從業員根本不知道有這種產品，就算知，因為可獲佣金太低，亦不會花費唇舌說服客人買。後來這位香港人認真搜索，真的發現有「純保險」產品。

寧要朋友不要保單

劉鳳和是台灣少有只賣「純保險」的代理，他說但求賣得心安理得。這個念頭源於他在軍校畢業後受騙的慘痛經歷。當時台灣正值經濟起飛，他發現身邊有一位學弟愈來愈富有，一問之下，才知道他投資「生意」─以低價收購外來電器，在台灣重新維修出售獲利。看到成功樣版，他按捺不住引誘，愈投愈多，甚至向家人朋友借錢。最後，他發現是騙局，二十多歲欠下200萬台幣，曾有自殺念頭。

那時候，他終於明白「貪」「貧」只是一線之差，發誓不但不能為賺錢害人，而且要幫助受害的人。退伍後不久，劉鳳和開始賣保險，也曾推售有儲蓄及投資成分的保險，但發覺「愈賣愈不對勁」，遂決定推銷沒人關心的「純保險」，寧願以量取勝，也不想為保單而犧牲親友利益。

——節錄自三月份《信報財經月刊》