去年秋季已聞樓梯響的蘋果存款戶口4月終於出爐細節，同樣跟已在信用卡業務有合作的高盛聯手，先向美國的所有Apple Card用戶提供，焦點是4.15厘「超高」活期存款利率，較當地銀行平均息率只有0.3至0.4厘高出超過10倍，而且毋須審批，免手續費，兼可隨時提存資金。根據媒體報道，開始接受存款首4天，蘋果存款服務已經吸金9.9億美元，來自24萬個賬戶，大家不禁要問：傳統銀行業還能生存嗎？會被蘋果以至亞馬遜等同樣有意拓展金融業務的科技巨擘打垮嗎？

撰文：杜思平

蘋果發展金融業的「前傳」要數到2008年推出App Store，隨着蘋果在前一年開始發售智能手機iPhone，因此需要一個專為自家流動裝置作業系統iOS而設的平台，讓iPhone用戶下載各款程式，包括需要向第三方發展商付款的程式。初時App Store只是輔助iPhone的附設品，但現在這裏有大概180萬個程式，蘋果去年向在App Store放售程式的開發商支付600億美元，這已跟亞馬遜、阿里巴巴等電商平台沒有分別，都是網上進行買賣交易的平台，涉及網上支付，營運這個平台的蘋果自然需要發展支付技術。

到2010年代，蘋果陸續推出金融服務，當中里程碑是2014年開始的支付服務Apple Pay，可視之為蘋果金融業務的正式起點。隨後再有其他金融產品，過去4年尤其密集推出新服務，包括跟高盛合作推出實體信用卡Apple Card，以及進軍近年新興的「先買後付」（BuyNow，PayLater，BNPL）市場。

蘋果的金融帝國漸見雛形，但蘋果仍然採取慢功出細貨的態度，不急於求成，這些產品仍未是蘋果的主要收入來源。著名科技股分析師Gene Munster以冰川來形容蘋果，推展銀行產品的速度緩慢，但力量巨大，推測要再過大概10年，當過了臨界點時，蘋果在銀行業的力量便十分巨大。

Apple Pay推出後兩年只有約10%的iPhone啟動了這項功能，去年已升至75%。這不代表Apple Pay的應用已十分活躍，根據專門報道金融科技消息的PYMNTS統計，去年第二季，Apple Pay佔了美國流動錢包市場的48%，但在全美店內消費支付只佔3.1%的交易額。各項金融科技新技術的應用未算普及，其中在美國，信用卡依然雄霸市場，所以蘋果的金融產品即使快速增長，但仍未有大突破。〔見圖〕

雖然如此，但蘋果的準備功夫可為他們奠下良好基礎。除了支付，蘋果還在悄悄研發多項新技術，應付銀行業程序，例如資金轉賬、防止金融欺詐、貸款申請者還款能力的審批、金融產品客戶服務等。除了有面向消費者的產品，例如先買後付，蘋果也在建立整個銀行科技架構，例如去年推出面向商戶的Apple Tap to Pay，把iPhone變成POS收款裝置，為提升消費者體驗鋪路。這些金融科技可在多項產品之間互通，只要市場大規模採用銀行新技術的大勢一到，蘋果各類金融服務便可以起飛。

踏入二十一世紀，蘋果由本業電腦不斷延伸至其他業務，先後整死索尼的Walkman，以及手機界的摩托羅拉、諾基亞和Black Berry，蘋果這種「踩過界」的能力同樣適用於金融業，蘋果具備四大優勢在銀行界大展拳腳。

——節錄自６月信報財經月刊《數碼人幣調控經濟》